读万卷书不如行万里路,行万里路不如阅人无数,阅人无数不如名师指路。

本文编辑及作者:段绍译快乐理财游学苑 发布日期: 2014-07-24;

网络借贷:如何降低风险?

邓建鹏
中央民族大学法学教授
《互联网金融》杂志副总编辑

自2013年以来,在网络借贷投资热潮高涨之时,网贷平台的跑路问题致使一些投资人遭受到血淋淋的教训与损失,原因之一,是许多投资者特别是广大屌丝投资者缺乏风险意识以及风险辨别能力所致。这再次说明互联网金融领域尤其是网贷投资隐含巨大风险。业内人士(如贷帮网CEO尹飞)预计,仅2014年,出事的P2P可能将有几百家,主要分为诈骗和经营不善两类。面对这种巨大的潜在风险,对大量非专业的投资者而言,选择低风险网贷平台非常关健。我们经过长时期调研与投资实践体验,认为如下(但不限于)因素是网贷投资者降低风险的重要途径:

1.网贷平台上线时间较长,通常达一年以上

目前出事的网贷平台大多营运时间短则一到三天,长则数月。据网贷天眼统计的数据,2013年共有75家问题P2P平台,其成立时间都不足一年。网贷平台创始人一开始即心存不轨,其平台存在时间都非常短,也难以长期持续。诸如2012年6月淘金贷创办人在平台上线一周后携款百万跑路;2012年12月,优易网上线4个月后卷款2000余万跑路,2014年4月,上线才5个月的旺旺贷失去联系。在已经出问题的网贷平台中,持续经营一年以上而倒闭的平台很少。网贷平台能长期运营,一方面已经积累下很多经验教训,为其长期持续运营打下良好基础,同时说明该平台有较好的团队、较强风险控制实力或者较雄厚的资金投入,或者由于其潜在的成长性而吸引风投注资。

2.网贷平台有一定的口碑

自2007年以来,网络借贷在中国已经发展了七年时间,一大批有一定实力的网贷平台逐渐成长起来,它们在主流媒体(尤其是电台财经频道或者财经类报刊杂志、财经类门户网站等)曾经有过较多的正面报道,能够通过微博或微信公众号等方式定期推送借贷信息,网上可以找到相关的大量正面信息。互联网具有消除信息不对称的功能,已经出事的平台一般名不见经传,尤其是一些存在潜在恶意的网贷平台及其高管一开始就可能回避媒体报道,往往选择线下以纸质材料形式宣传。投资者对那些毫无口碑(尤其是互联网上几乎没有任何正面报道)的网贷平台要高度警惕。

3.网贷平台总部多设在大城市

网络借贷涉及风险控制技术和IT技术,需要金融资深从业者提供风险控制,同时需要IT技术人员提供强劲的技术安全和网络维护,这样的平台通常更能保证借贷交易安全。因此,这样的网贷平台总部一般在北京、上海、广州、深圳、杭州等大都市或省会城市,通常只有这样的城市才是IT人才与金融人才汇聚之地,是打造实力雄厚的网贷平台的人才保证。在问题平台中,出现在中小城市的比例较高,比如优易网设在江苏南通,阿拉贷总部在浙江宁波,中宝投资总部在浙江衢州,浙江湖州则被爆出包括家家贷在内的多家问题网贷平台,2013年11月华强财富和徽煌财富两家爆出不能提现,这两家平台总部均在安徽铜陵。

4.网贷平台约定的年化收益率通常不高于24%

一方面国家法律规定民间借贷利率高于同期贷款利率四倍以上的部分不予以保护,另一方面约定利率过高,意谓着给投资者带来巨大风险。投资人片面追逐高收益而缺乏理性投资,亏损的可能性将大大提高。一些新上线的网贷平台为吸引投资者,开出的年化收益率高达40%~50%,实际上这种高收益通常并非为资金进入实体经济后所创造,往往是网贷平台在网上通过借东墙补西墙造成的假像。这种平台最后往往入不敷出而倒闭,给投资者带来损失。

5.警惕网贷平台自融和对借款项目自担保

网贷平台自我融资具体表现为秒标、天标以及借款时间不到一个月的标的,这种借款标通常表现为快速借钱快速还钱。网贷平台自融首先触犯国家法律,涉嫌非法吸收公众存款罪甚至集资诈骗罪,为刑法打击对象。其成立平台自我融资往往是由于实际控制人此前经营遇到经济困难,这种融资存在巨大风险。对于平台自担保问题,通常网贷平台注册资本少则数十万,多则数百万,其月交易量少则千万元,多至上亿元。与这种庞大的交易量相比,一旦借款人出现大面积违规,网贷平台根本无力提供担保,所谓自我担保就成了一句空话。当前,有实力的网贷平台一般会预先设立风险备付金,应对可能出现的坏账,或者选择融资性担保公司合作,或者与小贷公司合作,将风险分散、下沉,这是目前比较可靠的一种途径。

6.网贷平台发布的借款标的呈差异化和多样化

正常情况下,借款标通常有明确的借款人姓名、借款人所在城市、借款用途、借款人的信用评级,甚至其家属等相关详细信息,每笔借款额度一般在数十万元以内,借款用途以及借款人信息呈现多样化和差异化,通过平台借款人和贷款人可以建立直接对应关系。高风险的网贷平台一般每笔借款额度高达数百万元甚至千万以上,借款人、借款用途等关键信息同质化,或者相当笼统、含糊,甚至多个借款标为同一借款人。比如2014年初出现逾期提现问题的徽州贷,其网上发布的借款项目大都标为所谓“铜矿股权抵押循环借资二期”,并无具体借款人。该平台老板被公安机构刑拘后发现,平台至少吸引全国3000多人投资,至少非法吸收存款2亿余元。他们所发布的投资信息多半为虚假信息,给投资人的年化收益率为21%,老板刘某将这些非法吸收来的资金用于放高利贷,年利息高达50%左右。后由于外借资金未能按时收回,致使资金链断裂,目前还欠5000多万元没有归还。2014年3月停运的中宝投资,其在2013年一年的成交额高达23.96亿元,平台借款人只有37个。同时,大部分投资标的由两个账户发布,一个是中宝投资的账号,一个是中宝投资实际控制人周某的账号。

7.借款时间一般以6个月到18个月左右的时间为宜

网贷平台发布的项目借款时期过短,特别是一两天之内 即还,同时所称利率过高的,所借款项通常并没有产生实际效益,比如问题平台徽州贷发布的借款多为一个月,元一创投发布的借款期限多为15天。如前所述,借款期限极短,很有可能平台涉嫌自融,或者原本就是借机诈骗,或者可能是平台企图拆东墙补西墙,此种风险极大。另外,网络借贷打破了地理空间限制,借贷双方相隔悬远,通常不便产生直接联系。在全国信用体系尚未完善的情况下,如果借款时间过长,比如两年或三年以上,随着国内外宏观经济政策等各种因素影响,以及借款人个人可能存在诸多变数的情况下,投资者难于预测未来收益及情势变化。

8.分散投资,降低风险

原则上不要把所有资金投到一个网贷平台,也不要在一个网贷平台上把所有资金都出借给同一借款人。投资有风险,分散投资乃世间铁律!理论上而言,任何一个声称安全、靠谱的网贷平台都存在不同程度的风险,网贷平台称100%安全多多少少含有的宣传意味,并不完全等同于事实。网贷平台实际控制人的诚信水准,网络交易平台的安全漏洞等,都有可能引发风险。诸如徽州贷等各类问题平台,此前大都曾宣布100%安全,最后给众多投资者带来巨额损失。只要是投资,就存在风险的可能。因此,分散投资永远是降低风险的不二法门!

9.仔细核查网贷公司高管身份

对那些创始人、高管难以核查其身份信息、履历的网贷平台,投资人要尽可能避免投资。如果创始人、高管的姓名以及相关详细信息均未公布,媒体以及其他网站亦从无相关报道,这样的网贷公司一开始就很可能存在恶意欺骗的企图,网贷平台高管隐身,以便随时为将来跑路做准备。比如,2014年初跑路的国临创投、中贷信创、锋逸信投三家网贷平台,在其官网均无高管介绍,直到事发,实际控制人郑旭东方浮出水面。徽州贷网站对其老板亦无一字介绍。2013年10月盈通投资、浙商365、汇宝信贷出现提现危机,事后方被爆出其老板实为同一人。一个老板开多个网贷平台,真实目的很可能是自我融资和集资诈骗。此外,利用信息不对称或普通投资者难以核实的缘由,一些网贷平台的所谓高管动不动就披上联合国某某大使、或者获得过联合国(或诸如全球、美国、欧盟、中欧等之类)某项大奖,或者自称某国外大学毕业作为唬人的光环。要识破这种骗局,或者鉴别此类事情的真假,普通投资者稍作用心,则并非难事。投资者主要把握如下要点:骗子公司一般在官网上对高管层通常没有具体介绍,如照片、具体履历等,最多有一些含糊不清的信息。

10.树立投资风险意识

在网贷投资时,投资者首先要明白一条最简单但又最容易忽视的道理:投资有风险、入市需谨慎。2008年金融危机,美国光小银行倒闭的就有上千家,更何况其它投资机构?因此,有不少网贷平台宣称100%安全、100%保障,多少都是不切实际的宣传,并不完全符合事实。包括网贷投资在内,世界上完全安全的投资几乎是不存在的。因此,树立风险意识,遵照上述途径,尽可能选择低风险的网贷平台,是降低风险的不二法门!
(本文选自《互联网金融法律与风险控制》一书,略有删改)

 

文章出处:创业培训
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