读万卷书不如行万里路,行万里路不如阅人无数,阅人无数不如名师指路。

本文编辑及作者:段绍译快乐理财游学苑 发布日期: 2013-05-28;

这几年股市的震荡下跌,使购买股票、基金的人纷纷被套,人们的投资渠道越来越少,存入银行获得的利息也是负收益。再加上保险人员的忽悠,片面夸大了购买保险的收益,很多人在不明真相的情况下选择了购买保险,(很多人在弄明白真相后,要求退保,造成很大的损失)这种投资理财方式是否可行呢?

保险的种类很多,就人寿保险而言,对于只会把钱存到银行的人或者能预见到自己未来10年之内一定有很不幸的事发生的人还是可以买的。但从理财的角度来说,作为投资我不建议买人寿保险。

为什么我建议“想投资的人”一定不要买人寿保险呢?因为买了保险并不是保证你“不出险”了,而是说你“出了险”之后保险公司怎样赔偿你。所以买人寿保险不是一个“保险问题”,它仍然是一个“经济问题”。如果你有一种更好的方式能够得到比保险赔偿更高的回报,你认为还要买这种保险吗?

就拿中国某人寿保险公司推出的“康宁XX保险”来说,一个20岁的男性一次性趸交97800元保险费(为了便于计算,我选择了趸交),不管任何时候任何原因身故可以得到30万元的保障。对于一个不会理财的人来说,好合算啊!但对于一个会理财的人来说却吃了大亏。因为,买这个保险的人不管任何时候任何原因身故,得到的最大回报系数为300000÷97800=3.0675。如果按年投资收益率12%来计算的话,即(1+12%)n=3.0675,这个n≈9.9年,也就是说,他在29.9岁的时候身故就恰好买保险等于不买保险,平均每早死一天可以捡到大约56元的便宜【(300000元赔偿金-97800元保险费)元÷3613天】,但如果晚死一天得到的损失就不只是56元了。通过计算可以发现,如果活到40岁,将一定损失64万元【97800元保险费×9.65(20年复利系数)-300000=643770】;如果活到50岁,将一定损失263万元【97800×29.96(30年复利系数)-300000=2630088元】;如果活到60岁,将一定损失880万元【97800×93.05(40年复利系数)-300000=8800290元】……后面的我就不算了,因为越算越吓人!

也许你会说,谁能有12%的年回报率呢?那我要告诉你,只要你有一点点眼光,你身边这样的机会比比皆是。不相信我可以告诉你随便找到。

另外,如果你认为得到12%的年回报率不一定有保障的话,我来告诉你一种一定有保障的回报率,即年回报率为7.2%。如果按投资年收益率7.2%来计算,即(1+7.2%)n=3.0675,这个n≈16.2年,也就是说,他在36岁的时候身故买保险恰好等于不买保险,平均每早死一天可以捡到大约34元的便宜【(300000-97800)元÷5913天】,但如果活到40岁将一定损失93000元【97800×4.02(20年复利系数)-300000=93156元】;如果活到50岁,将一定损失48万元【97800×8.05(30年复利系数)-300000=487290元】;如果活到60岁,将一定损失128万元【97800×16.14(40年复利系数)-300000=1278492元】……

我在15年前开始研究保险,当时看了一个有关威尼斯商人开办保险公司的故事。据说他通过多年的调查发现,出海航行的商船每年出险沉船的概率约为5%,于是,他开办了一家保险公司,保险费率为商船总价值的10%。他的保险业务很快红火起来。因为船主们虽然知道航海利润很高,但风险也很大,一旦沉船将倾家荡产。而如果买了那种保险,一旦沉了船就找保险公司赔偿;如果没有沉船,他也只少赚10%的利润。因为航海贸易利润丰厚,10%的保险费他们乐意接受。

5年以后,有一个拥有100艘商船的大老板发现自己干了一件很愚蠢的事——5年来,他每年都给自己所有的商船买了保险。他的愚蠢之处在于他一个人就拥有100艘商船,每年沉船的数量(出险沉船的概率约为5%)都在4—6艘之间,而现在买保险却每年花掉了10艘商船的钱,买保险比不买保险还要多支出6—4艘船的代价呢!其实这是因为那个老板的商船已经足够多了,他已经足以做到自己为自己的财产保险了。正因如此,我的家人和公司的所有汽车是什么保险都不买的(国家强制保险除外)。

而人寿保险与上面的故事完全类似。现在,我们中国的一个“家庭经济共同体”一般不少于7人,即一对夫妇、两对父母加一个小孩。最少的“家庭经济共同体”也不少于3人。而出现英年早逝的可能性——1个人中出这种险的最大可能性为1人,2个人中出这种险的最大可能性也是1人,3个人中出这种险的最大可能性还是1人,100个人中出这种险的最大可能性仍然是1人。

可见,单个人买人寿保险得到好处的可能性已经极小极小,如果按7.2%的投资回报率计算,只有活不过36岁的人才能捡到一点点便宜,而绝大多数能活到60岁以上的人将至少损失128万元。而对于一个3人或3人以上的家庭而言,哪怕只要每年能得到5%的投资回报率,哪怕是这个3口之家真的有1个人在保险合同生效的第二星期内身故,只要其他两个人能按5%的投资回报率连续投资到60岁,这个家庭的每个人就不必要买这种保险了。

而现实中,几乎每个家庭都在3人以上,每个家庭都至少有两个人能活到60岁以上,每个家庭都有机会连续获得5%以上的投资回报率,想投资的朋友,这样的保险你还有必要买吗?

 

文章出处:创业培训
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